Hộ kinh doanh được hưởng gì từ các chương trình tín dụng ưu đãi mới?

Theo dõi KT&TD trên

Với các chính sách hỗ trợ từ ngân hàng, hộ kinh doanh có thêm lựa chọn để bổ sung nguồn lực, duy trì hoạt động và mở rộng sản xuất, kinh doanh. Những lợi ích cụ thể từ các chương trình này đang được thể hiện như thế nào trong thực tế?

Theo Văn bản số 7125/NHNN-TD ngày 7/8/2026 của Ngân hàng Nhà nước về triển khai Chương trình tín dụng hướng đến các động lực tăng trưởng kinh tế và doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng thuộc chương trình bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, công nghiệp hỗ trợ, xuất khẩu, công nghệ cao, kinh tế số, chế biến chế tạo và các dự án xanh được vay vốn bằng đồng Việt Nam với lãi suất thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với lãi suất cho vay bình quân cùng kỳ hạn của chính ngân hàng cho vay. Chính sách này áp dụng cho cả khoản vay ngắn, trung và dài hạn; riêng với các khoản vay trung và dài hạn, thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi có thể kéo dài tới 12 tháng.

Một điểm đáng chú ý là nếu khách hàng đủ điều kiện hưởng ưu đãi của nhiều chương trình, gói tín dụng mà ngân hàng đang triển khai cùng lúc, ngân hàng phải cân đối nguồn lực để thực hiện hỗ trợ một hoặc nhiều chính sách phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng, thay vì chỉ áp dụng một gói duy nhất. Ngân hàng Nhà nước cũng yêu cầu các ngân hàng thương mại tiết giảm chi phí, xem xét miễn, giảm phí dịch vụ liên quan và công khai lãi suất của các chương trình, gói tín dụng trên trang thông tin điện tử để khách hàng dễ dàng tra cứu, so sánh.

Trên tinh thần chỉ đạo đó, nhiều ngân hàng đã nhanh chóng đưa ra các gói tín dụng cụ thể có hộ kinh doanh là đối tượng thụ hưởng. Sacombank triển khai chương trình dành riêng cho lĩnh vực ưu tiên, hộ kinh doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài với quy mô 10.000-15.000 tỷ đồng, mức lãi suất dự kiến khoảng 8,5-9%/năm tùy phân khúc, kỳ hạn và điều kiện thị trường. BVBank từ ngày 12/8/2026 triển khai gói tín dụng 2.500 tỷ đồng với lãi suất sau ưu đãi từ 9,7%/năm. Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) từ ngày 11/8/2026 áp dụng chính sách giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay đối với toàn bộ các gói vay dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trong khi BAC A BANK cho phép khách hàng cá nhân được giảm tối đa 0,5%/năm trên biên độ lãi suất đối với các khoản vay ngắn hạn.

SHB dành 45.000 tỷ đồng tín dụng ưu đãi cho khách hàng SME, cá nhân và hộ kinh doanh với lãi suất giảm tới 2%/năm, sau đó bổ sung thêm 2.000 tỷ đồng cho khách hàng mới thuộc lĩnh vực ưu tiên. HDBank xác định hộ kinh doanh là một trong những phân khúc ưu tiên trong nửa cuối năm 2026, huy động thêm nguồn lực quốc tế để mở rộng tài trợ cho nhóm khách hàng này. Về phía nhóm ngân hàng thương mại nhà nước được Ngân hàng Nhà nước yêu cầu phát huy vai trò tiên phong, gương mẫu BIDV là ngân hàng đầu tiên công bố chương trình tín dụng ưu đãi quy mô 50.000 tỷ đồng áp dụng trên toàn hệ thống, tiếp đó VietinBank công bố chương trình cùng quy mô, còn Agribank triển khai gói 70.000 tỷ đồng kéo dài đến năm 2028.

Bên cạnh mặt bằng lãi suất, một lợi ích quan trọng khác dành cho hộ kinh doanh nằm ở việc đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn. Từ ngày 15/8/2026, quy định mới về cho vay đã nâng giới hạn khoản vay giá trị nhỏ lên mức không vượt quá 200 triệu đồng tại các quỹ tín dụng nhân dân và 400 triệu đồng tại các tổ chức tín dụng khác mức phù hợp với quy mô vốn lưu động thường thấy của hộ kinh doanh nhỏ và vừa. Quy định cũng tháo gỡ cơ chế nhận biết khách hàng điện tử (eKYC) đối với vay online, giúp đơn giản hóa thủ tục, gia tăng khả năng tiếp cận vốn và thúc đẩy dòng chảy tín dụng bán lẻ; đồng thời cho phép ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thứ tự thu nợ gốc, lãi, trong đó với nợ quá hạn được ưu tiên thu nợ gốc trước, nợ lãi thu sau nhằm tạo điều kiện trả nợ linh hoạt hơn cho người vay.

Ngoài kênh tín dụng ngân hàng truyền thống, cơ chế cho thuê tài chính bằng phương tiện điện tử cũng chính thức có hiệu lực từ ngày 15/8/2026, với gói cho thuê giá trị nhỏ dưới 400 triệu đồng và quy trình thẩm định được đơn giản hóa, giúp hộ kinh doanh có thêm lựa chọn để đổi mới máy móc, thiết bị mà không nhất thiết phải vay vốn trung, dài hạn theo hình thức truyền thống.

Tuy vậy, nhiều chuyên gia kinh tế cho rằng, cần lưu ý việc xem xét, thẩm định và quyết định cho vay đối với từng khách hàng, cũng như phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro đối với các khoản vay thuộc chương trình, vẫn được các ngân hàng thực hiện theo quy định hiện hành nghĩa là hộ kinh doanh muốn hưởng lãi suất ưu đãi vẫn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng thông thường, bao gồm tình hình tài chính lành mạnh và phương án sản xuất, kinh doanh khả thi. Ngân hàng Nhà nước chỉ bắt buộc các ngân hàng thương mại nhà nước triển khai chương trình; với khối ngân hàng cổ phần khác, việc tham gia mang tính khuyến khích, tùy thuộc điều kiện và khả năng nguồn lực của từng ngân hàng, nên mức độ ưu đãi thực tế có thể khác nhau đáng kể giữa các nhà băng.

Nhìn chung, so với giai đoạn trước, hộ kinh doanh trong đợt chính sách lần này được hưởng lợi trên ba phương diện rõ rệt: chi phí vốn giảm nhờ mức lãi suất sàn thấp hơn tối thiểu 1%/năm; thủ tục vay được rút gọn nhờ eKYC và hạn mức vay nhỏ được nới rộng; và có thêm lựa chọn kênh vốn ngoài tín dụng truyền thống như cho thuê tài chính điện tử. Dù vậy, để chính sách thực sự lan tỏa tới số đông hộ kinh doanh nhỏ lẻ nhóm thường thiếu tài sản thế chấp và báo cáo tài chính minh bạch giới chuyên gia cho rằng vẫn cần thêm các cơ chế cho vay dựa trên dòng tiền và dữ liệu thuế, thay vì chỉ dừng ở việc hạ lãi suất.

Hoàng Nguyễn